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一般社団法人マネーコンサルティンググループ
〒153-0064 東京都目黒区下目黒1丁目4番7号 グリーンハイツ行人坂405号室
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Individual Defines Contribution Pension Planの略称となり、掛け金が確定している個人年金となります。
iDeCoは税制優遇措置というメリットもあり、良い部分もありますが、限られた商品で金融機関によっては大きなコストがかかるので、選択肢が少ない運用を行わなければいけないので、60歳になるまでお金が引き出せないという怖さがあります。
これで、運用で損が出て知った上に税金まで取られるとなるとそれなりのリスクがある成否といえます。
所得控除や非課税というメリットに安易に飛びつくのではなく、まずは自身の現状分析を行い、将来に向けたマネープランを確立した上で必要に応じて導入する制度と考えましょう。 この「必要に応じて」の部分で、専門家に相談することも大切です。
働く女性のための本格的なマネーセミナーです。お金に関することをやさしくわかりやすく学べます。
今後迎える「結婚」「妊娠・出産・育児」「転職」など、女性ならではのライフイベントの変化に不安を感じている方も多いかもしれません。
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当グループは、個人情報保護の重要性に鑑み、また、マネーコンサルティングに対する社会の信頼をより向上させるため、個人情報の保護に関する法律（個人情報保護法）その他の関連法令等を遵守して、個人情報を適正に取り扱うとともに、安全管理について適切な措置を講じます。
当グループは、個人情報の取扱いが適正に行われるように従業者への教育・指導を徹底し、適正な取扱いが行われるよう取り組んでまいります。また、個人情報の取扱いに関する苦情・相談に迅速に対応し、当グループの個人情報の取扱い及び安全管理に係る適切な措置については、適宜見直し、改善いたします。
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相続税といえば、今までは一部の資産家のみが対象となり、一般的な国民には課税対象となるものではないという印象でしたが、相続税の基礎控除額が縮小され、3000万円＋（法定相続人数×600万）となったため、課税対象になる可能性が高まってきました。 国税庁発表データによると、平成26年度に相続税を払う人は全国平均で約４％、東京都内で約10％でしたが、相続税の基礎控除額が縮小された平成27年1月1日からは全国平均で約６％、東京都内で約16％に増加すると言われています。 つまり、6人に1人は相続税の対象になってくると予想されています。
この予想から、相続税というものが身近に感じられるのではないでしょうか？
また、相続といえば親族間の争いが存在します。相続でもめて家庭裁判所でお世話になっている数は全国で約1万2千件となり、都内だけで5千件を超えています。
皆さんは争うことを避けたいというのが本音のはずです。それでは、こういった争いを産み出さない為の方法とはどのようなものなのでしょうか？
一番大切なことは、この①～③の順番をしっかり守ることです。多くの人が③に意識が行き、節税対策を先行してしまうことで、①と②に支障を抱え、争いに発展することが多いのです。
まずは、企保知識として相続に関係する用語を覚えましょう。
このような基礎知識の元、分割対策、納税対策、節税対策の順番を守り、相続前対策を実行することが大切です。
定年退職後の安定した生活は誰もが望むことです。みなさんの退職後の生活を想像してみてください。
衣食住だけではなく、自分の趣味や長年連れ添った奥様、旦那様との時間の過ごし方も考慮した生活を想像から目的に変え、それに合わせたプランを立てる必要ができてきます。 出来上がったライフプランに最も必要なことにマネープランが挙げられます。
マネープランを作ることは早ければ早いほど時間的かつ投資金も多く使えることから最適です。 ただし、20～40代は仕事中心の生活に加え、子供の養育費や住宅ローンの支払いで、老後の事まで考えが働かないかもしれません。 50代になりようやく、退職後の生活を想像し始める方が多いようです。
私の考えでは、最低でも10年あればマネープランを成立することができると思っています。 65歳で退職を予定する場合、50～55歳から始めてもまだまだ間に合います。 ただし、前述したとおり、早ければ早いほどより最適なプランが立てやすいこともありますので、40代ぐらいから始められる方は是非、実行してみましょう。
退職後の生活にかかる費用を算出します。インフレ対策として、多少多めに見積もるとよいでしょう。
住宅を保持しているのなら「老朽化による修繕費」が必要です。また、高齢化に伴う医療費やパートナーの介護費用と、あまり考えたくありませんが葬式代は大きな必要が発生する項目となります。
平成28年12月に生命保険文化センターが発表した「生活保障に関する調査（全国の18～69歳の男女を対象とした個人調査）」の中で、想定される「将来のライフイベント」が掲載されています。
最も重要なのが「今までの生活レベルを維持する」ことです。
定年後の必要資金に関して人それぞれではありますが一般的な目安として厚生労働省から数字が発表されています。
平成30年の4月から年金制度改革法案が施行されます。 マクロ経済スライドの強化により、物価の変動に伴い給付額を調整（減額）するという内容と、賃金物価スライドの見直しに伴い、物価が上がっても賃金が上がらなければ年金は上がらないが主な内容となります。 よって、今後は約30％程度の年金減額が予想されます。
先ほどの計算式と、年金給付額の減額やインフレなどを考慮し退職前対策が必要になります。
衣食住はもちろんですが、生活を楽しむ為には「趣味」を継続できる環境が必要です。 相談では「趣味がない」という方が結構多くいらっしゃいますが、私としてはまずは「趣味を作りましょう」と勧めます。
例えば、旅行なんてどうでしょう。
若いうちの旅行スタイルと高齢になってからの旅行スタイルは違いますが、楽しみ方は世代ごとにあります。
若いうちはアクティブに海外でマリンスポーツを楽しみ、年を取ってからは国内の遺跡巡りなんていかがでしょうか？
キャンプなら若いうちから始めればノウハウを持ったまま、年相応の楽しみ方が可能です。若い人たちと触れ合うこともできますね。
世の中にある様々なコミュニティーに参加するのも良いと思います。
共通の趣味を持つ仲間と触れ合い、より楽しい時間を過ごすことができるでしょう。
そのコミュニティーに入る際にはちょっとした「勇気」が必要かもしれませんが、人生を楽しむ為の冒険と考えればたいしたことはありません。
このような趣味や遊びにかかる費用をマネープランに必ず入れることをお勧めします。
最後に、家族への相談は早めに始めましょう。
自分自身の考えとご家族の考えを一致させ、退職後の生活という目的に賛同してもらいながらプランを進めていくことが肝心です。
結婚、出産、子育てなど、女性は男性に比べ、ライフステージの変化が激しいと言えます。
また、結婚はせずにシングルライフを選択する女性も増加傾向にあります。
社会進出が活性化され、多くの女性がこのライフステージの変化による漠然とした不安を抱えています。
これら人生における様々な出来事と、お金の問題は常に付きまとうことになるでしょう。
よって、最適なマネープランを作成し進めることで、不安を少しでも減らしていくことが、より良い時間を過ごすことになります。
多くの女性に対するマネーコンサルティングを行ってきましたが、女性は男性に比べて、危機感や不安に対する感度が非常に高く、情報取集能力に長けていることがわかりました。
よって、すでに学習をされていて、自身の状況と将来についてよく考え、マネープランの重要性をご理解いただきやすいことから、女性向けを明確化した資産運用に関する説明が大切になることがわかりました。
マネーコンサルティングを行う際に、まずは皆様が抱える不安や疑問をお聞きしますが、その中でも今までに多かった相談例を挙げます。
これらの悩みや疑問に向き合うためには、まずは自身の現状分析を行う必要があります。
これは、現時点の収入と支出のバランスと、目標を明確化することで、「なにを、どのように実行するべきか」を決め、マネープラン作成時の基礎構築を行う際に必要な事です。
目標があるからこそいくらお金を殖やせばよいのかが見えてきます。
マネープランを策定する際に、１つの考え方として「72の法則」を用います。
金利（％）×運用年数＝72の条件に達した場合、元本は概ね2倍になるという法則です。
例えば、金利7.2％という高金利商品を10年間運用すれば72という数字が出てきます。
7.2(％)×10年＝72
その半分の3.6％の場合は、20年かかります。
2.4％では30年。1.8％では40年。１％だと72年。0.1％ともなると720年という途方もない年数がかかることになります。
様々な金融商品が存在しますが、物価の上昇（インフレ）を考えると、2％のプラスでは目標に達することが難しいといえます。
こうしてみると、ある程度の運用年数に対する金利を算出できるでしょう。
ライフステージの変化が激しい女性だからこそ、マネープランを確立し、不安のない生活を現在も将来的にも送ることが大切です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）とは、individual Defines Contribution Pension Planの略称となり、掛け金が確定している個人年金となります。
それでは、iDeCo利用時の注意点について説明します。
iDeCoで積み立ては、60歳になるまでお金を一切引き出すことができません。
教育費や住宅購入などはもちろん、治療費や家事などで家を建て替える際にも引き出すことができません。
所得控除があるからと安易に利用すると、途中で借金をしたり、貧乏になってしまったりするかもしれません。
保険貧乏という言葉がありますが、iDeCo貧乏という言葉も出てくるかもしれません。
iDeCoは金融機関へ委託されて運用している制度となり、各金融機関によって取り扱う商品や手数料が異なります。
3つほどの場合もあれば30以上の取り扱いがあったり、コストは3倍以上の差があったりします。
この手数料は年間数千円足らずの差ですが、長期運用が基本ですので、「ちりも積もれば山となる」と考えると非常に大きなコストになるでしょう。
前述した60歳になるまで引き出せないと考えると、1人1口座となるので、金融機関をしっかりと遠別しなければいけません。
通常、自分の銀行預金をおろすときには税金がかかりません。かかるのは、わずかな利息に対してのみです。株などの運用により、元本から利益が出たら、利益に対してのみ税金がかかります。
ところが、iDeCoは元本も利益も全部合わせて税金がかかってきます。
これは、運用中の税控除がありますので、そのメリットを相殺するための制度といえるでしょう。
ただし、iDeCoは元本が変動するものとなり、お金を殖やすための運用です。
よって、利益が出ずに元本割れして損をするかもしれません。損をしたとしても税金を取られる可能性があるのです。
iDeCoは税制優遇措置というメリットもあり、良い部分もありますが、限られた商品で金融機関によっては大きなコストがかかるので、選択肢が少ない運用を行わなければいけないので、60歳になるまでお金が引き出せないという怖さがあります。
これで、運用で損が出て知った上に税金まで取られるとなるとそれなりのリスクがある成否といえます。
所得控除や非課税というメリットに安易に飛びつくのではなく、まずは自身の現状分析を行い、将来に向けたマネープランを確立した上で必要に応じて導入する制度と考えましょう。 この「必要に応じて」の部分で、専門家に相談することも大切です。
NISAはイギリスのISA（Individual saving account）を参考に創設された制度です。
ISAは国民の老後の資産形成を促進するために元本保証・元本変動商品の両方ともそれぞれ250万円ぐらいの非課税枠が10年間設けられる制度となります。
一方、NISAは、株式などの変動商品だけが対象となり、ISAのように国民の資産形成というよりも、消費税や社会保障費に加え、証券税制の増税に対して、その引き換えとして導入された制度という感が否めません。 つまり、NISA導入の背景は、証券税制が10～20％になる緩衝材として導入されたともいわれます。
平成29年税制改正要望項目によると、積み立てNISAの創設要望が提出されており、現行のNISAをさらに長期積み立てを前提にしたものへ改良したものです。
年間投資額40万円、非課税機関20年となり、適用商品は長期の積み立てに向かない毎月分散型投資信託は外され、信託契約期間が無期限もしくは20年を超えるものとなりそうです。
さらに、恒久性の要望されており、将来的には現行NISAは廃止され、積み立てNISAに一本化される見通しです。（2017年3月記載）
NISAは長期の資産形成を税制的に支援する制度ですので、短期投資には向いていません。
よって、非課税枠があるからといって、変動商品を取り扱う事のリスクを回避するものではないのです。要は運用益が出て初めて役立つ制度ということです。
NISAの仕組みを理解したとしても、マネープランを策定せずに導入しては長期的な投資でしかなくなり、安定運用につながることはありません。
長期運用を行う際に最も必要な事が、目標を立てることです。
そして、長期安定運用を念頭に置く際に必ず必要となる考え方として「アセットアロケーション」を導入しましょう。アセットアロケーションというのは、異なる動きをするであろうというアセット（資産）を組み合わせ、変動をぶつけあうことでブレ幅、つまりリスクを逓減もしくはコントロールしていくノウハウです。運用の世界では基本中の基本ノウハウで、
算数でいえば九九、国語でいえば50音のようなものです。
しかし、日本の金融機関ではなかなか教えてくれません。
その理由は、セミナーの中で詳しくお話ししますね。
